Актуальність теми захисту навколишнього середовища, соціальної сфери та корпоративного управління (ESG) вимагає від компаній усіх сфер оцінки впливу своєї діяльності на світ. Включення питань ESG у бізнес-практику стає все більш важливим як для компаній, так і для споживачів. Платежі, ймовірно, не та галузь, яка першою спадає на думку, коли хтось думає про екологічні чи соціальні проблеми. Але вплив на клімат називається банкірами одним із ключових ризиків у найближчі декілька років (згідно з опитуванням EY).
Європейська асоціація розрахункової клірингової палати (EACHA) опублікувала порівняльний аналіз впливу різних платіжних інструментів на навколишнє середовище. Звіт використовує показники кожного окремого етапу життєвого циклу як електронних, так і неелектронних типів платежів, отримані в результаті лабораторних досліджень та інтерв’ю з експертами. За результатами дослідження, цифрові валюти є найбільш неекологічним платіжним інструментом. За ними йдуть готівка, чеки та банківські картки. Водночас пакетні платежі (зокрема, налаштовані автоматичні перекази) та миттєві платежі мають найменший вплив на навколишнє середовище.
Цифрові валюти
Майнінг найпопулярнішої криптовалюти біткоїна є дуже енергоємним процесом. Він покладається на спеціалізовані центри обробки даних і передові комп’ютери та споживає величезну кількість електроенергії, що еквівалентно використанню енергії в таких країнах, як Бельгія чи Польща. Водночас у результаті утворюються значні електронні відходи через швидке старіння апаратного забезпечення (зазвичай протягом 1-3 років).
Вплив біткоїна на навколишнє середовище величезний: значні викиди вуглекислого газу, використання електроенергії, утворення електронних відходів і видобуток ресурсів, що робить його найбільш екологічно шкідливим з усіх платіжних інструментів, розглянутих у рамках дослідження. Іншим негативним аспектом криптовалюти є той факт, що вона переважно використовується для спекуляцій і рідко як фактичний платіжний інструмент.
Готівка
Дослідження впливу готівки на навколишнє середовище опиралося на дані, надані центробанком Нідерландів щодо банкнот євро. На етапі їх виробництва потрібні такі матеріали, як бавовна, нитки, фольга, чорнило, а також метали для монет (як результат – виснаження ресурсів). За оцінкою регулятора, цей етап становить найбільшу частину загального впливу готівки на навколишнє середовище. Бавовна і метали постачаються з-за меж Європи, що також вимагає трансокеанських перевезень.
Операційний етап включає транспортування (викиди), використання банкоматів (витрати електроенергії) та обробку готівкових розрахунків. Цей етап є найдорожчою частиною життєвого циклу готівкових коштів.
Порівняно з етапами виробництва та експлуатації, стадія завершення життєвого циклу готівки не так сильно впливає на навколишнє середовище через тривалий життєвий цикл та прості процеси утилізації.
Готівка є другим найбільш екологічно шкідливим платіжним інструментом після цифрових валют, головним чином через видобуток металу, необхідного для виробництва монет, і потреби в енергії для використання банкоматів і транспортування готівки.
Чеки
Використання чеків, хоч і зменшується в Європі, залишається суттєвим у таких країнах, як Франція, Ірландія та Велика Британія. Етап виробництва чеків передбачає отримання паперу з деревної целюлози та чорнила з різних металевих пігментів, сполучних речовин і розчинників, що сприяє вирубці лісів і негативно впливає на навколишнє середовище. Транспортування до банків збільшує викиди вуглецю. Обробка чеків виконується майже виключно в електронному вигляді, що зменшує вплив на навколишнє середовище, але це також вимагає споживання енергії та сприяє електронним відходам. Після одноразового використання чеки потребують утилізації або переробки (зазвичай це подрібнення або спалювання), що призводить до викидів вуглецю.
Банківські картки
Вплив на навколишнє середовище банківських карток відбувається як на етапі виробництва, включаючи матеріали, так і на етапі експлуатації, зокрема в процесі роботи платіжних терміналів і центрів обробки даних. Споживання значного обсягу енергії центрами обробки даних і терміналами робить цей тип платежів одним із найменш екологічно сприятливих.
Окрім того, утилізація пластикових карток після закінчення терміну служби в 3-5 років створює довгострокові екологічні проблеми. Незважаючи на ініціативи щодо переробки, більшість карток спалюються разом із звичайними відходами або на звалищах, що ускладнює оцінку впливу на екологію та сприяє загальним викидам.
Миттєві та пакетні платежі
Вплив на навколишнє середовище банківських переказів пов’язаний із виробництвом апаратних компонентів (сервери, маршрутизатори, ПК) для фінансових організацій та операторів, які здійснюють ці транзакції. Таке виробництво веде до виснаження ресурсів та збільшення викидів парникових газів. У процесі експлуатації споживається електроенергія, при цьому 60% енергії витрачається на охолодження. Застаріле програмне забезпечення також впливає на збільшення споживання.
Питання про закінчення терміну служби також є актуальним, оскільки апаратне забезпечення зазвичай служить лише 3-5 років перед виведенням з експлуатації, перепрофілюванням або переробкою.
Та все ж миттєві платежі отримали дуже високу оцінку експертів з точки зору екологічності, поступаючись лише пакетним платежам (багато платежів одночасно, використовуються зокрема для оплати регулярних рахунків). Різниця між цими операціями полягає в споживанні енергії, оскільки для кожного окремого миттєвого платежу потрібно в середньому втричі більше електроенергії, ніж для пакетних платежів через індивідуальний характер транзакцій.
Рекомендації
EACHA у своєму дослідженні також зазначила декілька ключових рекомендацій, які учасники платіжної інфраструктури повинні розглянути та впровадити.
- Оператори платіжних систем повинні зробити послуги, які вони пропонують, максимально екологічними. Це означає перехід на апаратні стеки, які служать довше (тобто перехід на твердотільні накопичувачі), забезпечення переробки обладнання і використання тих джерел електроенергії, які виробляються екологічно.
- Законодавці в кожній країні повинні підтримувати використання електронних платіжних методів, оскільки вони більш безпечні для навколишнього середовища та соціально корисні (включаючи зокрема боротьбу з відмиванням грошей та іншими видами шахрайства). При цьому доступ до готівки також потрібно зберігати, щоб забезпечити фінансову доступність.
- Прийняття правильних рішень вимагає точних і актуальних даних, тому галузеві асоціації повинні покращити моніторинг та стандартизувати звітність щодо даних ESG, зокрема про споживання електроенергії, електронні відходи та викиди вуглецю. Ця інформація є важливою для ефективної оцінки впливу ESG.
- Учасники ринку повинні посилити координацію навколо ESG, в тому числі обмінюватися знаннями й досвідом та впроваджувати спільні ініціативи, щоб переконатися, що соціальні питання враховуються до прийняття рішень.
- Криптовалюти виявилися дуже шкідливими з точки зору впливу на екологію. Тож будь-які законодавчі ініціативи щодо регулювання цифрових валют повинні це враховувати.
- Постачальники таких традиційних методів оплати, як картки, готівка та чеки повинні шукати способи зробити виробництво та транспортування менш залежними від екологічно шкідливих речовин, таких як пластик, метали та викопне паливо.